车位、幼儿园、墓地、二胎......千亿市场消金新场景,居然零逾期?

2018-05-07 10:05· 微信公众号:一本财经  零和 近音 
   
在场景分期领域,现有场景,如医美、教育、租房等,已对手遍地,厮杀激烈。于是,不少企业开始挖掘新的场景,选择新的突围。

  2018年,消费金融进入“强监管年”,场景分期和现金贷行业发展,都不太乐观。

  在场景分期领域,现有场景,如医美、教育、租房等,已对手遍地,厮杀激烈。

  于是,不少企业开始挖掘新的场景,选择新的突围。

  幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期,开始被逐渐挖掘。

  “比如幼儿园的分期,在全国是2千亿级别的市场,不可小觑。”曾尝试过幼儿园分期的合伙人陈贤称。

  让人惊奇的是,他们尝试一年多,放款金额一亿多,居然“零逾期”。

  有消费需求的地方,终将成为消金战场。

  而大量的消费场景,正在等待开掘……

  01 车位分期

  “与其去红海厮杀,不如开发新的蓝海。”一消费金融新业务部的负责人刘艺称,他们已调研新场景半年,发现虽然机会丛生,但同时暗礁密布。

  最近,在汽车金融火热的背后,新崛起一个新的模式——车位分期和车位贷。

  在一线城市,一个车位的价格不菲。

  以北京为例,五环和五环以外的车位均价,是15万到20万。城市核心区的高端车位,价格是40到60万元;而一些别墅和顶级小区,车位价格更是高达百万。

  “消费金融的核心逻辑是,任何大块的消费,都可以分期。”刘艺称,大城市的车位价格,甚至和车辆持平,完全可以衍生金融服务。

  因此,在一些南方城市,车位贷开始兴起。

  “可以将车位抵押,贷出车位价格的七八成贷款。”一家车位贷的风控人员鲁源称。

  比如一个车位20万,最高可以贷款16万。

  “目前,还没有正规的大平台开始做,但作为车贷的衍生品,已有不少门店尝试。目前,长沙已有专门的门店。”鲁源称。

  除此之外,车位作为大头支出的一部分,同样可以做“车位分期”。

  “操作逻辑和分期买一款手机没什么区别,支付一定利息,分12期或者更多期还款。”鲁源称。

  无论是车位贷还是车位分期,本质上都是车贷市场的一个深度衍生品。

  “这个市场也是千亿级别的,因为每辆车背后,必然涉及到一个车位。”鲁源称。

  有趣的是,车位的风控比车贷更好做一些。

  相对车位来说,车辆很灵活,有些客户在金融机构抵押车辆后,还会将车再拿出去偷偷抵押给别的机构,行业经常遭遇“二抵”问题。

  事后,金融机构不得不去满世界地追车、抢车。

  而车位和房产一样,属于“不动产”,“跑都跑不了”。

  风控相对好做,但贷后催收,却是这个场景最大的难点。

  如果客户出现逾期,金融公司没有办法直接将车位过户或拍卖,他们只能取得车位的“经营权”。

  “我们只能将客户的车位出租,一般要6年才能回本。”鲁源称,这是这个场景最特殊的地方。

  一家金融机构,最讲究的是“现金流”,流动性是第一要素。

  尽管车位贷的坏账率不高,但是“贷后催收”的回款周期,未免太长。

  “所以说,尽管看起来这个场景很性感,很有想象力,但依然有其难攻克的难题。”刘艺说,机遇和风险,常常是相伴而生。

  02、墓地分期

  一个十多平米的车位,价格十万百万,但有一个领域,价格甚至超过车位和房价。

  那就是墓地。

  全国各地墓地的价格,正在急速狂飙,很多地方甚至超过了房价的上涨。

  据媒体报道,南京普觉寺陵园每平方米墓价曾超过当地房价的20倍;

  河北涿州家族墓地要价368万元;

  厦门墓地最高售价达2.2万元/平方米,曾高于厦门在售房价。

  这些惊人的数据,让看到的人都开始自嘲:“死都要死不起了。”

  但不可否认,这是一片“欣欣向荣”的市场。

  据《中国民政统计年鉴》提供的数据表明,殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升。

  而殡葬业排在房地产、电子芯片之后,正在成为第三大暴利行业。

  早在几年前,各大银行就曾尝试过“墓地分期”。

  但最后大多迫于“舆论压力”,暂停了业务。

  “实在是不好宣传,大家都在骂我们是在赚死人的钱。银行又相对保守,所以就暂停了业务。”某银行的业务负责人称。

  而最近消费金融火热,大量金融科技公司崛起。他们没有银行的思想包袱,进入墓地市场的机构越来越多。

  这又是一片千亿市场。

  整个中国的城镇墓地市场规模就有2600亿。

  “我们曾经尝试过一段时间,市场确实巨大。”刘艺称,比如北京的一块墓地,埋葬过名人的风水宝地,售价高达20-30万。

  据媒体报道,北京香山脚下的万安公墓,一平米售价20万,产权20年。

  但因为相信“庇荫后人”之说,很多人还是愿意花钱购买一块好墓地。

  “需求确实旺盛。”刘艺称,他们模式和买房一样,首付30%,剩下的钱,可以1-3年分期。

  但是,这个模式最大的难点是,还款意愿实在是不够强烈。

  2016年,嘉兴市公墓统计数据,老墓区和新墓区加在一起总共有2393个墓拖欠分期的保洁费,超过总墓数的百分之十,有的甚至已20多年没有交过保洁费了。

  只是墓地保洁费的小额分期,就已经如此。如果换成墓地分期,或许数据会更惨烈。

  “很难催收,房贷不还了,你可以把房子收回再拍卖;但墓地欠费,你总不能把人从墓地挖出来吧?”刘艺称,这个模式逾期率高,催收更难。

  03、零逾期场景

  除了开拓旧的、还没有被金融渗透的市场外,一些新出现的消费需求,也开始被挖掘出来。

  二胎市场,就是一片这样的蓝海。

  2015年,我国全面放开二胎。

  据婴童产业研究中心公布的数据显示,2015年母婴市场规模2万亿元,至2018年母婴市场规模将达3万亿元,未来三年复合增速达14.5%。

  而二胎放开后,平均每年新增的母婴消费,将高达300-450亿元。

  这些新增的需求,正在酝酿一个巨大的消费市场。

  “就拿生育这件事情来说,可操作的范围是惊人的。”刘艺称,现在,女性生育的费用越来越贵,2万-10万的价位都有。

  不少医院和金融机构合作,推出了“分娩套餐”。

  比如说首付一成,然后分6期还款。

车位、幼儿园、墓地、二胎,千亿市场消金新场景,居然零逾期?

  还有一些地方,甚至推出“零首付,零利率”月供生宝宝。

车位、幼儿园、墓地、二胎,千亿市场消金新场景,居然零逾期?

  但二胎市场中,生育只是其中小小的一环。

  在孩子出生后,各种消费会接踵而来。

  “二胎放开后,将对一个行业产生巨大的冲击,这个行业就是幼儿园。”陈贤称。

  因为二胎政策放开,幼儿数量增加,预计2020年,全国的幼儿园数量可达30万所,其中民办幼儿园的数量可达20万所。

  而针对民办幼儿园的放贷,是一片特殊、且无人开发的市场,但金融需求极为旺盛。

  陈贤曾经研究过民办幼儿园,发现这个群体很难拿到高额授信。

  因为幼儿园和医院是同一性质,属于公益事业,没办法做抵押。

  他们获取资金的方式,一般只有去当地银行贷款,但只能用个人信用贷,最高金额也就30万。

  但是,幼儿园是一个现金流需求极大的行业。银行的这30万,远远不能满足他们的需求。

  开办新幼儿园,老园的改建翻新,购买校车、教具,这些都是大头支出,需要大量的现金。

  陈贤计算过,一年支出至少“百万”。

  如此换算,20万所幼儿园,这就是一片至少2千亿的市场。

  而这巨大的现金缺口,在过去,只能通过地下高利贷来满足。

  “高利贷的利息,都高于36%,甚至还借不到。”因此,陈贤尝试切入幼儿园市场。

  陈贤给幼儿园的平均授信,是40万左右,还款周期2-12个月不等。

  而这个场景的风控也比较有意思,骗贷者几乎很难渗透。

  “关键就是数人头。”陈贤说,去一家幼儿园实地考察,看是否有那么多学生。

  而证明学生数量的方式,数不胜数,比如,去幼儿园数水杯、饭碗,数午睡的小床,还有,查看历年的收款收据等等,都是方式。

  “如果真要骗贷,要伪造一整个幼儿园的孩子,这是极为困难的。”陈贤称,因此,相对来说,风控并不难。

  他发现一个有趣的现象,这些园长,80%都是女性,其中一半以上,都是离婚女性。而离异女性,对于幼儿园投入是难以想象的,“基本上会当成自己的孩子来抚养”。

  她们通常教育程度高,比较有责任心,“所以,这个人群违约或者不还款的概率极低”。

  还款能力和还款意愿,在这个场景中,都很容易判断。

  “我们一年多时间,放款上亿元,给200家幼儿园放款,至今,零逾期。”陈贤称,如今刚好走完一个贷款周期,各方的数据表现,都是惊人的。

  而陈贤还有更高的野心。

  打入B端之后,他们尝试再打入C端。

  “和B端深度捆绑后,再做学生的学费分期,就容易操作得多。”先给B端授信,再撬动C端,这片千亿市场将进一步扩大。

  但这个场景最大的难点,就是获客。

  “幼儿园这片市场,分散又集中。”陈贤称,集中的意思是,在河南和山东等教育大省,幼儿园林立,比较集中。

  “但很多地区,幼儿园分散,有时候,在一个地区开发的客户,都不足以覆盖你的人员成本。”陈贤称。

  最为关键的是,园长这个群体,大多都是60-70后,“他们对保险、P2P、资产证券化这些金融手段的接受度很低,因此教育用户的成本极高”。

  “消费金融市场,比想象中要大得多。”刘艺说,任何能产生消费需求的场景,都不可小觑。

  尽管现在市场玩家众多,监管也在围追堵截,但,新的场景和需求,还在不断地被挖掘。

  上帝关上一道门,必将打开一扇窗。

  消费金融的发展进程,就如不可逆的历史列车,只会轰隆向前,势不可挡……

  (应受访者的要求,文中部分人名为化名)

【本文为合作媒体授权投资界转载,文章版权归原作者及原出处所有。文章系作者个人观点,不代表投资界立场,转载请联系原作者及原出处获得授权。有任何疑问都请联系(editor@zero2ipo.com.cn)】

最新资讯

    TOPS
    • 日排行/
    • 周排行/
    • 原创

    MORE+融资事件

    • 2018年08月17日
      石榴财经
      石榴财经
      战略投资 金额未透露 融资
    • 2018年08月17日
      亲近母语
      亲近母语
      Pre-A 1600万人民币 融资
    • 2018年08月17日
      海豚选房
      海豚选房
      天使 300万人民币 融资
    • 2018年08月17日
      好活
      好活
      A轮 3000万人民币 融资