焦虑的中产阶层人群正努力在保险中寻找安全感

2016-11-07 11:31· 微信公众号:秦朔朋友圈  陈莫 
   
或许,用不了多久,便会出现一种情况,就是“你如果没有买足应对各种风险的保险产品,你都不好意思说自己是中国的中产阶层。”

  最近,朋友圈被“银联设卡香港买保险”刷屏,如果没有记错的话,今年已经不是第一次了,且不论去香港买保单的初衷如何,仅就这一现象来说,保险已经成为一些大众富裕人群集中的城市中相当部分家庭资产配置的一部分——从内地去香港购买保险,这个群体本身就是内地保险公司眼中的“香饽饽”、“好客户”。

  那么进一步细究的话,这部分群体的共同特征除了“相对比较富裕”外,还有什么其他共同点呢?从笔者接触到的案例来看,在这个人群中,相当大的比例是上个世纪70年代末以后出生的“独生子女一代”,他们开始进入了消费人群的主流,他们有着完全不同于父辈的消费理念,也更愿意投资自己、投资未来,并且认同社会普遍的价值观。也正是这个群体,构成了中国的中产阶层,成为中国未来的主力。

  根据马斯洛的需求层次理论,这群人已经开始追求经济安全、享乐和发展,一个稳健的投资理财计划对他们来说,会很有吸引力。那么保险产品,毫无疑问,在当下是能够非常好地迎合这部分人群的需求的。

  一方面,随着居民收入的不断增加,这部分群体越来越重视自己的风险,希望借助保险来解决自己的保障需求;另一方面,作为经济风向标,银行理财收益率所重点参照的10年期国债的收益率进入“2时代”,中产阶层人群也在寻找既安全、又有相对不错收益的投资渠道。

  不过,如果既要满足上述各点要求,又要考虑灵活性、长期性需要的话,整个市场上可选择的产品不会太多——股票、信托、私募都做不到这些。能够做到的,也就只有保险了。

  保险消费具有保值性,历来被认为是即期消费和信贷消费的基础,是保持生活品质必不可少的工具,也越来越成为中产阶级的标配。也有越来越多的有远见的保险公司开始瞄准这个群体,例如太平人寿就推出了面向中高端用户的保险产品——“太平卓越臻享终身年金保险”,就是着眼于为高净值客户群体提供资产配置的解决方案,在保留了原有“高额返、快速返、终身返、可贷款”等特色设计的基础上,增加了祝寿金的快速给付,将现金流的长久和稳定、资产管理的灵活与安全有效结合,可匹配客户在子女教育、养老规划、家庭理财、资产配置、财富传承等方面的多重需求。     

  用保险来作为个人生活、家庭、事业的“压舱石”,在西方早已是成熟思路。从欧美国家家庭消费结构来分析,保险消费占了相当大的比重。近些年来,美国的中产阶级的工作呈现不稳定的状态,即使是公司中高层、高学历者也可能被轻易淘汰。自20世纪70年代以来,非自愿性失业率不断飙升,这使得美国人也不得不更加重视对于未来的筹划,重视保险的作用。另外,西方一些国家不同于中国的税费政策,也使得许多人把购买人寿保险作为了合理避税,积累家族财富的重要工具

  不难发现,当时的欧美国家和现在的中国,中产阶层所面临的问题何其相像。中国经济目前正处在下行寻底、换挡的变革时期,长达30余年的高速增长期结束后,随着投资、库存、出口等触底,经济将在较长阶段呈现L型走势。由此引发的长期“资产配置荒”,将对个人财富管理形成较为严峻的考验,中产阶层也开始进入集体焦虑状态中。

  作为一个有着近二十年经历的从业者,笔者目睹了整个行业的快速发展、资产翻番、各路保险公司在资本市场上的大手笔等等,除此以外,还有一个很深的感受,就是现在富裕人群对保险的理解已经由被动到主动了。笔者周围咨询保险的人也越来越多,很多人没有购买保险的原因仅仅是不知道购买途径、不信任陌生的销售人员,而并非是没有需求和意愿。

  之前国内的一项调查报告显示,寿险是中产阶层人群最信赖的财富保障方式之一。或许,用不了多久,便会出现一种情况,就是“你如果没有买足应对各种风险的保险产品,你都不好意思说自己是中国的中产阶层。”

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